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女人要有钱!让存钱变简单的存摺管理七守则

2020-07-01
阅读指数:479

文/市居爱

让我来告诉各位关于存摺的七条守则。

1. 选定经常往来的银行

2. 存摺精简成一本

3. 开设综合存款户头

4. 缺钱时可运用定存借钱

5. 没在用的户头全部解约

6. 每月最多领两次钱

7. 把剩余的金额用铅笔圈起来

为什幺需要实行这七条守则呢?接着就让我来为各位说明吧!

选定经常往来的银行

首先是决定经常往来的银行,将存摺精简成一本,其他存摺则全部解约。

有些人可能会觉得把多达五本、七本的存摺精简成一本根本不可能!太麻烦了!松本小姐也是如此。

但如果我告诉各位,只要这幺做就有可能省下一百万,各位会怎幺做呢?

事实上,光是决定经常往来的银行,就有可能大幅降低贷款时的利率。

举例来说,假设松本小姐为了买房而申请房贷。

她在很多银行都有帐户,没有哪间银行是她特别熟稔的。所以她在申请房贷的时候,应该会去房仲建议的大型银行吧?假设她贷款三十五年,贷一千万,利率是二.五%。

另一方面,我有一位朋友,所有的金钱进出都只靠当地的地方银行存摺管理。

老公的薪水当然是汇入这本存摺,除此之外,管理费的自动扣款、定存的累积等,也全部都靠这本存摺解决。不仅如此,他们也向这间银行谘询全家人的生涯规划、购买保险或投资商品等,在这里建立资产。这间银行是他们经常往来的银行。

最近这位朋友也向银行申请房贷。在贷款三十五年,贷一千万的情况下,银行给他们的贷款利率是二.三%,比松本小姐少了○.二%。

而且我的这位朋友具备金融知识,知道贷款利率是可以交涉的。更重要的是,她还知道选定一间经常往来的银行,并且与这间银行建立长期的信赖关係,也对利率交涉有帮助。

她于是去找房贷的融资负责人交涉利率,最后她的房贷利率从原本的二.三%降为二.○%。

听从房仲建议申请房贷的松本小姐,与挑选利率较低的地方银行,并且透过利率交涉,成功将利率减少○.三%的友人,各位觉得这两人日后支付的金额差了多少呢?

大约差了一百万。

每年大约相差五万。

每月大约相差四千二百元。

换句话说,在多间都市银行拥有户头,也没有特别与某间银行建立信赖关係的情况;与在地方银行拥有户头,并且建立长达两年信赖关係的情况相比,贷款时的利率将产生极大差异。

经常往来的银行该怎幺挑选呢?我建议选择当地的地方银行或是信用金库。我的理由是,这类银行与都市银行相比,具有贷款审查比较容易通过的优点。此外,挑选当地的地方银行或信用金库时,请将下列几点当成条件:

‧房贷利率低

‧房贷手续费(等费用)便宜

‧提前还款手续费便宜

附带一提,所谓的都市银行指的是总行位在大都市,但全国各地都有分行的银行。譬如:瑞穗银行、三菱东京UFJ银行、三井住友银行、里索那银行等。其中总资产排名前三大的银行也称为三大巨型银行。

另一方面,地方银行指的是总行位于各都道府县,其活动与地区关係密切的银行。至于信用金库则是在地区扎根、展开服务的金融机关,在法律上的定义与银行不同。

挑选银行时,只要考虑这些贷款时的优点,并选择容易从住家、公司前往的银行即可。

钱不应该散乱地分散在好几本存摺,应该决定一间经常往来的银行,并且把钱集中到这个银行的存摺。与银行建立信赖关係是非常重要的一件事。存摺整齐的人,不只夫妻,就连亲子都会在同一间银行开户,并且与之建立长久的信赖关係。

存摺精简成一本

松本小姐与老公使用的存摺共有六本,她就利用这六本存摺安排开支。

「你老公会忘记或是迟缴帐单吗?」

她听到我这幺问,有点不好意思似地点头回答:「会……」,我再问她:「你老公也会迟缴卡费或手机费吗?」答案依然是:「会。」

我在整理皮夹的章节中也稍微提过,迟缴卡费或手机费,会损及老公的个人信用资讯。

结果将导致他无法从银行贷款,房贷与车贷都申请不下来。

如果老公将来想要自己创业,也没办法向银行借钱。

松本小姐扣缴卡费与手机费的帐户并不是老公的薪转户,所以老公的薪水汇进来之后,必须再分别转入扣缴的户头。

但她好几次因为处理孩子的事情无法去银行、或是因为把钱汇进其他帐户,导致帐单迟缴。我调查之后发现,她老公的信用资讯已经被标上延迟的记号。

她知道这件事之后大受打击。

拥有好几本存摺,不仅会持续浪费时间与劳力,甚至还会让老公失去信用。

只要建立不会犯错的机制,就可以省下时间与劳力,也不会发生这样的事情。如果松本小姐把「存摺精简成一本」就好了。

开设综合存款帐户

选好银行,决定将存摺精简成一本之后,我们就要开设「综合存款帐户」。这是「活期存款」「定期存款」与「活期储蓄存款」的三合一帐户,使用起来相当方便,一本存摺就能管理三个帐户。

无法存钱的人最大的问题就在于,他们要等到钱花掉之后才试图去掌握金钱的状况。

「咦,这个月花了这幺多钱吗?这样就没有钱可以储蓄了……」

「我看了信用卡帐单后吓一跳,原来花掉了这幺多钱……」

他们总是在后悔,所以钱永远无法增加。

另一方面,能够存钱的人,很重视金钱的支付顺序。

他们不会在付完各种费用之后,才将剩下的钱存起来,而是会在钱一进来的时候,就先为自己存钱。换句话说,他们在支付各种费用之前,会先付钱给自己。

他们存钱的地方是综合帐户中的定期存款帐户。

定期存款指的是利率比活期存款高,但存入之后在到期之前都无法领出的存款。我们也可以设定每个月将一定金额的活期存款转为定存,这称为零存整付储蓄存款。

将发薪日的隔天设定为「存入日」是重点。

这幺做可以避免因为活期存款余额不足而无法存入,也不会再发生因为某个月花太多钱而无法存钱的状况。

只要办理零存整付储蓄存款,就不需要再特地把钱汇进其他银行,还能避免因为余额不足导致无法汇款的情况发生。

但我们也必须了解定存的缺点,那就是需要用钱的时候无法立刻领出来。

这时就需要活用活期储蓄存款。

这是利率稍微高于活存、低于定存,但是可以随时存钱领钱的帐户。

我建议在这个户头中存入三个月分的生活费。

如果一个月的生活费是六万,三个月分的生活费就是十八万。我们先在这个户头里存入十八万,之后即使遇到生活费有困难、或是急需用钱的时候,也不必将定存解约。再者,只要有三个月分的生活费,在想要换工作或创业的时候,也能拥有三个月内生活不成问题的安心感。

活期储蓄存款虽然不能自动扣缴水电费或管理费,但因为随时都能提领,在遇到婚丧喜庆或突然生病等紧急状况时也很方便。

没有多余的钱可以存入活期储蓄存款户头的人,首先就从在活期储蓄存款户头中自动累积三个月分的生活费开始吧!

我们可以像这样分别使用「定期存款帐户」与「活期储蓄存款帐户」,建立自动付钱给自己的规定。我称这些存款为自我储蓄,因为这些是有目的的为自我成长存下的金钱。

我也建议各位在习惯之后,每三个月提高一次存入自我储蓄的金额。举例来说,假设刚开始的时候每个月存入一万五千,三个月后可以将存入金额提高二○%,也就是增加三千,变成一万八千。六个月后再提高相当于原本金额二○%的三千,变成二万一千。这幺一来,一年后就能存下二十三万四千。

提高存入的金额也是学习珍惜金钱的机会。如果想要变有钱,就需要制定这些规则。

只要遵守规则,就能产生自信,实际感受到自己「有钱」,而且「能赚钱」。

一旦透过「自我储蓄」体验「有钱」的感觉,就能开始感受到自己未来的可能性。只要拥有能够自由使用的金钱,就不再有东西能够绑住自己,并且开始觉得自己的人生是可以选择的。

缺钱时可利用定存借款

此外,开始定存之后,就能以较低利率向银行借钱,称为自动透支或自动借款。

其利息的计算方式是将定存利率加上○.五%,并以年利率计算。如果定存的利率是○.○二五%,自动透支的利率就是○.五二五%。

自动透支最多可借出相当于定存九○%的金额(台湾亦同)。

举例来说,假设存了二百万的定存,就可以在不解约的状态下,以○.五二五%左右的利率,向银行借出相当于定存九○%的金额,也就是一百八十万。

日本都市银行的信用卡贷款利率最低也要四至五%,预借现金的利率则高达一八%(目前台湾的银行信用卡预借现金循环利率最高可达一五%),我想两相比较之下,就能知道自动透支的利率有多低了。

「保留一定程度的存款比较安心!但是又急需一笔钱……」这时候与其选择利率惊人的预借现金,还不如使用定存的自动透支服务利息较便宜。

孩子的教育费、父母的看护费,我们随时都可能需要预期外的支出。譬如有时候也会遇到无论如何都必须换新车的状况吧?

这时,只要有定存当担保,就不需要以高额的利率借款。这是只有存钱的人才有的优惠。

没在用的户头全部解约

在经常往来的银行开设综合存款帐户之后,就可以将不需要的银行户头全部解约。这件事情说起来简单,却是让人一想到就懒惰的浩大工程。但是没问题的。将户头解约比你想的还要简单。

只要把存摺、印章、能够确认本人的身分证明文件带到银行柜檯即可办理。

就算忘记那本存摺使用的是哪颗印章,只要有新的印章也能当场完成解约手续。

  

附带一提,各位听过静止户头吗?

所谓静止户头,指的是长时间没有金钱出入,银行也连络不到开户者的户头。

事实上日本法律规定,只要五年以上没有交易,静止户头的消灭时效就会成立(信用金库则是十年),银行不再有义务将钱返还。换句话说,自己的钱可能变成银行的钱。

话虽如此,实际上即使超过五年,银行还是几乎都会将钱还给开户者。我也还没听说有哪间银行拒绝开户者重新启动户头。

当发现自己的户头变成静止户头时,请将其解约。

如果在许多银行开户,万一发生什幺意外,对留下来的家人来说,继承手续也很麻烦。他们必须带着户籍誊本等各种文件,到每一间银行去办理继承手续才行。

每月最多领两次钱

拥有十三本存摺的松本小姐,领钱的方式也有问题。

她只要钱包里有钱,就会忍不住花光光。

她从便利商店ATM领出的金额有时候是五千,有时候是一万。而她只要钱包里的钱用完就会去ATM领,所以有时候是一週领一次,偶尔也会一週领两次。她也每个月都会把老公银行户头的余额花光光,当老公的存款余额不足时,她就开始瞒着老公使用自己的信用卡。

结果,隔月因为必须缴卡费的关係,当然不会有多余的钱,一旦现金花完,又得刷卡消费。她就陷入这样的恶性循环。

我提出的解决方法是,首先决定每个月要用多少现金过生活,再将这笔钱分两次从ATM领出。

每个月只领一次也无所谓。

重点是要在固定的日子,领出固定的金额。

不要在便利商店领,而是要跑一趟银行,将该月所需的现金领出来。

这幺做能够将每个月使用的金额固定下来。

发薪日之后应该是领钱的好时机。假设每个月的发薪日是二十五号、信用卡在月底扣款,就在隔月的一号领第一次。

接着在十五号领第二次。如果第一次领出的钱还有剩,第二次只需补充必要的金额即可。

举例来说,如果决定每个月只花一万,可以上半月领五千,下半月再领五千。

但如果在第二次领钱的十五号时,第一次领的五千还剩下二千,那幺第二次只需要领三千即可。

这幺一来,就可以主动把每个月多出来的钱,存进「活期储蓄存款帐户」。有些银行也有在指定日期将余额自动存入的服务,可以前往柜檯谘询。

把剩余的金额用铅笔圈起来

存摺不仅可以记录金钱的出入,也能成为类似帐本的工具,看见自己何时花了多少钱在什幺东西上,藉此管理金钱。但如果使用多本存摺,就难以做到这点。

只有在使用一本存摺管理所有的收支时,才能回头检讨金钱流向。回顾上个月的收入与支出,也能简单地将可以剩下的钱计算出来。

这时候,请将收入与剩余的金额用铅笔圈起来。                            

薪水汇进来的时候用铅笔将金额圈起来,等到下次发薪水前也将余额圈起来。这幺做就能透过存摺,培养对自己的帐户余额数字的敏感度。

不要惋惜花掉的钱,而是要感谢自己获得的金钱与剩下的金钱。存摺也是能够让自己看到、感受到对金钱的感谢的工具。

本文出自《金钱整理》先觉出版

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